第40章 王安石的青苗法并不惠民

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    公元1076年3月7日,春日的阳光洒在繁忙的街道上,空气中弥漫着淡淡的花香。在这个特殊的日子里,赵令畤怀着满腔的热情,早早地守在了茶楼的二楼。他的目光时刻注视着楼下的动静,期待着吕公着的到来。今天是河堤工程动工的第六天,但对于赵令畤来说,这不仅仅是一个关于工程的日子,更是一个推广足疗的日子。

    赵令畤心中早已有了计划,今天他要和吕公着一起探讨王安石的青苗法。占用吕公着的会客时间,看看今日会有几人上钩,在茶楼进行足疗消费。

    午膳过后,吕公着如期而至。他坐轿而来,稳健地来到了茶馆二楼。赵令畤见到吕公着的到来,立刻迎了上去,恭敬地鞠躬说道:“拜见师伯,学生赵令畤等候多时了。今日有些政令不是很理解,还请师伯指教。”吕公着见到赵令畤如此谦逊好学,心中不禁暗自点头。他扇着折扇,边走边说道:“身体未愈之前,不用如此操持学问。”

    赵令畤紧跟吕公着的脚步,边走边说:“学生对律令生疏,想跟在师伯身边学习。”吕公着听到赵令畤的话,感到十分欣慰。他点点头说:“嗯!有长进!想学随我来吧。”于是二人前后进入吕公着的书房,来到茶桌前,分别坐定。

    书房内弥漫着淡淡的墨香,书架上摆满了各式各样的书籍。侍女们陆续将茶水和茶点端上来,二人开始品茶聊天。赵令畤对青苗法充满了兴趣,他向吕公着请教道:“学生对青苗法很是上心,据学生了解:熙宁二年(1069年)实行青苗法,贷还规定:在每年春耕和夏种时‘以诸路常平、广惠仓钱谷依陕西青苗例,预借之,出息二分,随夏秋税输纳。如遇灾份、许展至丰熟日纳’。

    贷借方法和数目如下:

    (1)五户以上组成一保,约定所贷钱币,由户长根据每户的物力进行‘识认’。每户贷借再少不能少于一贯。

    (2)不愿贷者,不能强迫借贷。其中有的愿以贷借谷物的,即以按照时价,计成钱数支给。

    (3)客户愿贷者要与主户合保,量所保主户物力多少交借。

    (4)如支与乡村人户有剩余的话,亦按照土法,‘表与坊郭有物业可抵挡的市民’。

    (5)按户等借贷:第五等及客户毋得过千五百,第四等三千,第三等六千,第二等十千,第一等十五千余钱”。不知青苗法是否此意?”

    吕公着微微点头,没有立即回应赵令畤的提问。他的眼神里透露出一种深沉的思索。

    赵令畤接着问:“这个二分利,跟着夏秋税收一起交。是不是就是春天借1贯,夏天收成后还1贯200文;夏天再借1贯,秋天收成后还是还1贯200文?那就是一年借1贯,最后要还1贯400文?”听到这,吕公着收起扇子,看着赵令畤,想了想说:“没错!”

    赵令畤继续分析:“按照市场价格,换成钱来计算。借钱的时候,正好是粮食青黄不接的时候,用钱买粮,这时候粮价应该是高价;而用粮食换钱的时候,正是丰收之时,此时粮价应该是低价。听闻粮价高价的时候一斗75文,低价的时候一斗60文,这一高一低以借贷1贯钱折算相差200文。那么实际上农户借1贯一年要还600文。对吗?”吕公着想了想说:“没错!还有吗?”

    赵令畤摇摇头说:“没了,我未从政,不懂官场那些弯弯绕。不知道是否还有什么青苗法借贷任务,或者官商勾结之类的事情。”

    吕公着站起来思虑道:“我们大宋的种粮比例是1:10,每亩地产粮3石,一户人一年要吃18石。每亩地的田税:夏秋两季各收2斗(30斤);丁税:20到60岁的人都得交,每人约500文。还有支移和折变:每亩地交50文钱;农器税、牛革税、蚕盐税、鞋钱等杂税约600文。每家至少要借3贯,种地39亩,才能勉强过得去,还没算上油盐柴布等日常开销和农具的费用。我们大宋有90%的农户是四等户以下,耕地面积都在52亩以下。”

    吕公着算完这些,在房间里来回走动,良久咏唱起《吴中田妇叹》:

    今年粳稻熟苦迟,庶见霜风来几时。

    霜风来时雨如泻,杷头出菌镰生衣。

    眼枯泪尽雨不尽,忍见黄穗卧青泥!

    茅苫一月垅上宿,天晴获稻随车归。

    汗流肩赪载入市,价贱乞与如糠粞。

    卖牛纳税拆屋炊,虑浅不及明年饥。

    官今要钱不要米,西北万里招羌儿。

    龚黄满朝人更苦,不如却作河伯妇!

    赵令畤咳嗽了一声,打破了吕公着的沉思。吕公着回过神来,微微叹了口气,道:“百姓的生活真是艰辛啊!”

    赵令畤见状,小心翼翼地开口问道:“吕师伯,不知这推行的青苗法是否会对民间借贷业务产生影响?”

    吕公着缓缓坐回茶桌前,斟酌着词句,道:“我大宋对借贷业务向来有严格的管束。法律规定,每月的利息不得超过六分,即便累计时日再多,也不得超过一倍。此外,还明确禁止了借贷中的复利行为。这些规定旨在保护借贷双方的权益,特别是债务人的利益。同时,宋律还规定了‘三人相保’、‘连保同借’等担保形式,以确保债务能够得到妥善的履行。最重要的是,法律规定了不得进行暴力催债。若债务人无法偿还债务,可以报官由官府受理。”

    赵令畤听完吕公着的讲解,心中有了底,于是低声说:“我计划放贷的年息为1分,而且要求借款人必须以地契、房契作为担保。考虑到我们是小本经营,所以准备暂时只借贷给在城东为我做事的人。”

    吕公着眯着眼睛看着赵令畤,似乎对他的计划有所怀疑,于是问道:“你哪来的这么多本钱?”

    赵令畤继续解释道:“我听说宋神宗熙宁五年(公元1072年)颁布实施了市易法,允许商贾贷款或赊货,并按规定收取息金。参加市易务工作的行人,可以将地产或金银作为抵押,由五人以上相互作保,向市易务赊购货物,并在市场上以酌加的利润进行售卖。货款在半年至一年内偿还,年利为2\/10。若过期不归还,则需另加罚款。不知吕大人是否了解此事?”

    吕公着点了点头,表示确实听说过此事。

    赵令畤舔了舔嘴唇,继续说道:“基于市易法的规定,我计划以城东的资产作为担保,借贷50万两白银作为贷款本金。不知吕大人觉得如何?”

    吕公着听完赵令畤的计划后,不禁直吸冷气,他担忧地说道:“这可不行!怎可如此大胆?这可不是建个蒙学堂或者道观那么简单。你这50万两白银的一年利息就是10万两,再加上西岸河堤工程一年也要耗费10来万两。这风险太大了,不妥不妥!”

    赵令畤在书房中继续阐述他的计划:“颍州人口众多,共计户。若以每户平均拥有三贯钱计算,其实颍州只需24万贯的流动资金便能满足日常需求。我所有的借贷,除去预期的2万4千贯利润,其实缺口也只有2万4千贯。吕师伯,您认为我一年内赚不到这2万4千贯吗?或者我的熟药坊一年内的利润也无法达到这个数字?”

    吕公着听得有些疑惑,他不禁问道:“令畤,你为何如此热衷于借贷生意?照你所说,这样的生意岂不是只亏不赚?你究竟有何打算?”

    赵令畤的神色变得严肃起来,他坚定地说:“我计划开设一家钱庄。”

    吕公着听后,摸了摸胡子,沉思片刻,然后缓缓说道:“作为知州,我自然应当支持你。但作为你的师伯,我却要阻止你。这门生意,风险实在太大。我需要好生考虑一下。”

    赵令畤恭敬地鞠了一躬,说道:“学生告退,静候师伯佳音。”说完,他退出了书房。吕公着的管家见赵令畤出来,立即拿着一叠拜帖送入书房。片刻后出来对走廊外等候的众人轻声说道:“大人要休息,请各位在外等候。”然后,站在书房门前静静守候着。

    书房外的连廊上,站着十余人,他们中有官员,有豪绅,还有赵令畤的熟人张三。赵令畤对张三使了个眼色,就命人去了酒楼的二层。

    赵令畤坐在酒楼二层靠近庭院的位置,眼神中透露出坚定与期待。他转向冬雪,语气中充满了决心:“给家里和从谨亲族写信,告知他们我计划开设钱庄。我将以现银2万两和颍州城东的资产作价10万两作为股本,发起招股。我预占股六成,每年盈利的10%,作为救济从谨脉落难的亲族的银钱提存;其余盈利则于年初发放。希望诸位亲友的支持。每份入股金额不少于1000两白银。另外,给我的四师祖欧阳辩和师傅黄庭坚写信,询问他们是否愿意参股。”

    赵令畤的话语一落,便转向王福,声音中充满了命令与果断:“通知医馆、学堂、马场、李家兄弟和邓老先生,让他们1个时辰后在此碰面。”他的话语中透露出一种不容置疑的权威,仿佛一切都在他的掌控之中。

    接着,又对赵平安吩咐道:“去招募账房先生20余人,我们需要一支专业的团队来管理钱庄的账目。”他的眼神中闪烁着对未来的期待,仿佛已经看到了钱庄繁荣的景象。

    不等众人回应,赵令畤便提笔开始写下开设银行方略。他详细地列出了开设地点、所需用品等细节,每一笔都写得清晰而有力。他的字迹犹如他的人一样,坚定而有力。

    就在这时,张三走了进来,躬身行礼道:“不知公子有何吩咐?”赵令畤对其招手,张三走近几步,附耳过去。只听赵令畤小声说:“你去说和吕大人房外的众人,让他们去旁边足疗室做足疗休息。每完成1单,给你提成1两银子,而且今后来足浴全都免费。如何?”

    张三听后,心中一阵激动。他秒懂这是吕大人和赵令畤的安排。他躬身说道:“小人知道怎么做了,先行告退。”他心中暗自感叹:难怪吕大人要在此设个书房。有没有提成无所谓,能为吕大人把事办好就心满意足了。

    随着张三的离去,赵令畤的脸上露出了满意的笑容。他知道自己的计划正在有条不紊地推进着,一切都在他的掌控之中。

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    在这个充满放松的古筝音乐的酒楼中,赵令畤坐在茶桌前,沉浸于深思之中。他手中的笔悬而未决,银行的方略仍然未能完全撰写完毕。然而,时间的流逝似乎并未察觉,仅仅一个时辰的光景,便已经匆匆而过。

    酒楼的楼梯时不时传来登楼声,众人陆续到来,他们的脚步声打破了宁静。庞安时、巢谷、李诫、李譓、邓御夫、晏几道、秦观、李公麟、周同、林灵蘁等人纷纷入座,他们各自安静地品着茶,等待赵令畤开口。

    赵令畤环视众人,脸上露出温和的笑容。他放下手中的笔,缓缓开口:“诸位,我有一事相商。我意欲开设一家钱庄,诚邀各位入股。我以城东的资产以及两万现银作为本金,占股六成。向各位招股,每份入股金额不少于一千两白银。不知各位是否有兴趣?招股截止日期定为本月底。”

    庞安时微微皱眉,好奇地问道:“何故突然想起开设钱庄?”赵令畤笑了笑,解释道:“一来是为了谋取更多的利润,二来城东的资金吞吐量日益增大,开设钱庄不仅方便结算和交易,还能为众多商贾、民户提供便利。”

    庞安时听后,轻轻摇头,但脸上却露出支持的神色:“既然你有此想法,我自然全力支持。我尚有五千两白银,稍后会派人送来。”

    李诫、李譓对望一眼后,李诫说道:“三弟的事情,作为大哥我怎能不支持?我和你二哥这里能凑出两万两白银,不过需要些时间,月底方能凑齐。”

    赵令畤摆摆手,表示不急:“诸位,入股之事纯属自愿,不强求大家。而且,我相信这笔钱庄的生意会有些利润。此外,本钱庄也是福利性质为主,借贷年收息一分,不实行复利;同时,还会向外收储,年息二里。”

    晏几道闻言,不禁好奇地问道:“赵贤弟,你如此做法,岂不是亏本买卖?既要付出利息收储,借贷给农户利息如此之低,岂不是两头吃亏?”

    赵令畤微笑着解释道:“如今青苗法借钱一贯,年息将近六百文,对于农户而言负担颇重。我如此做,是为了给农户一条活路。同时,我也需要大量银钱用于各项事业,如西岸河堤工程、蒙学堂、医学堂、医馆、药坊以及扩大药园等。我还想创办农学堂,然而处处受银钱所限。因此,希望通过开设钱庄,既能解决资金问题,又能为农户带来实实在在的福利。”

    众人听完赵令畤的解释后,纷纷议论起来。他们为赵令畤善举所感动。直至晚膳时分,众人才陆续散去,但他们的心中却充满了对赵令畤的敬佩和期待。

    《青苗法》是借贷史上不可忽略的重要篇章,起源可追溯到唐朝时的常平仓,在宋朝时起源于宋仁宗时期,此时正处于变革时期,当时王安石就在鄞县实施了“贷谷于民,立息以偿”的做法,就相当成功。与《青苗法》最直接有关联的就是王广廉在陕西地区私自开设借贷,在《宋史》中有记载:“广廉尝奏乞度牒数千道为本钱,于陕西转运司私行青苗法,春散秋敛,与王安石意合。”

    朝廷中此时也正在讨论关于青苗法的事宜,当时王安石决意要实行青苗法。但是因为《青苗法》的最初目的便是为了增加财政,所以这也注定了其实施无法长期存活,因为如果政府重视青苗钱发放的数量、收取利息多少作为考核标准等事情的话,就必然会导致青苗法偏离一开始的目的,所以这个尺度非常不好把握。

    而当时青苗法就对一些高阶层的上等户进行了“抑配”的做法,也就是强行借贷给他们,再收取其高昂的利息,引起上等户的不满情绪,造成了他们对青苗法进行了激烈反对。